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仓库火灾保险是一种传统的保险业务,可以在仓库发生火灾等事故后减少企业损失,更为及时的止损及开始重建工作。
1、仓库火灾险的特点:
火灾保险是一种传统的保险业务,于其他保险业务相比,有如下独立的特征,无法用其他保险险种替代。
保险标的存在于陆地,相对静止。
保险标的存放地址不得随意变动,变动则影响保险合同效力。
可保风险非常广泛,包括各种自然灾害和多种意外事故。存在多种附加险,如附加利润损失保险和附加盗窃风险保险等,覆盖了大部分可保风险。
2、仓库火灾险的适用范围:
从保险业务来源角度看,火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务,各种企业、团体及机关单位均可以投保团体火灾保险;所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险。
就保险标的范围而言,火灾保险的可保财产包括:房屋及其他建筑物和附属装修设备;各种机器设备,工具、仪器及生产用具;管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品和特种储备商品;以及各种生活消费资料等。对于某些市场价格变化大、保险金额难以确定、风险较特别的财产物资,如古物、艺术品等,则需要经过特别约定的程序才能承保。
3、仓库火灾险的保险责任:
火灾保险承保的保险责任通常包括:
(1)火灾及相关危险;
(2)各种自然灾害;
(3)有关意外事故;
(4)施救费用。
保险人在经营火灾保险时,亦有如下除外不保风险:
(1)战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动;
(2)核子污染;
(3)被保险人的故意行为;
(4)各种间接损失;
(5)因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失,以及变质、霉烂、受潮及自然磨损等。
仓库火灾险的费率:
火灾保险的保险费率,通常以每千元保额为计算单位,费率的表达形式为千分率。
在火灾保险的经营实践中,基于保险标的存放在固定处所,其费率的确定通常需要综合考虑如下因素:
(1)建筑结构及建筑等级;
(2)占用性质;
(3)承保风险的种类及多寡;
(4)地理位置;
(5)投保人的防灾设备及防灾措施。
火灾保险业务的费率的分类,首先是分为团体火灾保险费率与家庭财产保险费率,它们均采取固定级差费率制度。同时,火灾保险的费率通常以一年期的费率为标准费率,对不足一年的业务则制定专门的短期费率标准,短期费率标准一般按照一年期费率标准的一定百分比确定。
四、仓库火灾险的保险金额:
火灾保险的保险金额,通常根据投保标的分项确定。
团体火灾保险的保险金额划分为固定资产与流动资产两大类,其中固定资产还要进一步按照固定资产的分类进行分项,每项固定资产仅适用于该项固定资产的保险金额;流动资产则不再分项确定。
确定团体火灾保险的固定资产保险金额时,既可以按照账面原值确定,也可以按照重置价值确定,还可以依据公估行或评估机构评估后的价值确定;对于流动资产的保险金额,既可以按照最近账面12个月的平均余额确定,也可以由被保险人自行确定。
在家庭财产保险中,保险金额则需要分为房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等项确定,分项越细越好。
家庭财产保险的保险金额,一般由投保人自己确定,且通常以千元为计算单位。
五、仓库火灾险的赔偿:
发生火灾保险赔案时,保险人得依循财产保险一般理赔程序和赔偿原则开展赔偿工作。同时注意下列事项:
1.对固定资产分项计赔,每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额;
2.注意扣除残值和免赔额;
3.对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式处理赔案,对家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式处理赔案。但在某些业务中亦交互使用。
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