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“眼看有订单,但资金垫付压力太大却不能接、不敢接”,这是某公司负责人最为头疼的事情。企业在发展过程中,业务量决定了企业能走多好,而现金流则决定了企业能走多远。企业一方面会得力于大量订单而实现规模化发展,另一方面也难免因为订单过多而产生的各种 “赊账”限制自身发展,这种情况下,如果企业想扩大再生产,则不可避免地面临资金短缺的问题。但是传统银行信贷体系下,对企业授信评级要求较高,且贷款额度较小,而依赖民间贷款项目利率又较高。在此背景下,供应链金融中应收账款融资的全面展开,对于帮助中小企业盘活应收账款、加速资金流通,缓解债务危机,促进企业的正常生产经营和发展具有重要的现实意义。
应收账款融资是指资金提供方受让卖方(客户)向下游销售商品所形成的应收账款,并在此基础上为卖方提供应收账款账户管理,应收账款融资、催收等一系列综合服务。通过转让应收账款,卖方可以获得销售回款提前变现,加速流动资金周转。
应收账款融资主要分为订单融资业务、应收账款质押融资业务、保理融资业务、信贷融资业务。
应收账款融资——订单融资业务
订单融资业务模式,指企业凭信用良好的买方订单,在较强的发货能力和有效担保的条件下,金融机构为企业生产经营提供融资的方式。主要适用于需通过资金融通满足优质订单生产需求,且具有较强资信实力和生产能力的客户。
案例:山东寿光农产品订单融资
运作机制:
(1)农产品订单生产者持经政府部门登记的订单向银行申请贷款;
(2)银行根据生产者资信情况发放农产品订单贷款;
(3)生产者利用银行贷款生产并交付订单农产品,订单买方向履约登记平台提供生产者履约情况;
(4)生产者偿还贷款,不能按时偿还的,由保险公司代偿(有保险的)或按传统方式解决(无保险的)。
(案例来源于网络,物联云仓整理)
应收账款融资——保理融资业务:
保理业务是指保理商以受让供应商因销售商品、提供服务或租赁资产而产生的应收账款为前提,为供应商提供集应收账款融资、销售分户账管理、账款催收和买房付款担保服务于一体的综合性金融服务。
保理业务分类:根据供应商是否会将应收账款转让行为通知买方,可分为明保理和暗保理;按有无第三方担保,可分为有担保的保理和无担保的保理;按有无追索权,可分为有追索权保理和无追索权保理,其中无追索权保理又称买断保理。
(保理业务流程图)
案例:成都阿钢物资贸易(有追索权保理)
供应商(成都阿钢物资贸易)主要需求:借助核心企业(中铁二局瑞隆物流),解决融资难题。
运作机制:
拟给予中铁二局瑞隆物流有限公司间接融资额度人民币10000万元,额度有效期1年,用于浙商银行设定的应收账款国内保理业务方案。给予成都阿钢物资贸易有限公司内部一般授信额度(敞口)人民币10000万元,授信品种为流动资金贷款、国内保理代付,采购商指定为中铁方案二局瑞隆物流有限公司。
(案例来源于网络,物联云仓整理)
应收账款融资——质押融资业务:
应收账款质押融资,是指应收账款持有者以应收账款作为质物,向其他机构或个人申请借款,并把应收账款作为第一还款来源的一种短期融资业务。
质押融资业务分类:根据是否为现实应收账款为标准,可将应收账款质押融资分为:已有应收账款质押融资、未来应收账款质押融资;根据业务模式选择方式的不同,可将应收账款质押融资分为:应收账款质押单笔融资、应收账款质押循环融资。
对于固定资产比较匮乏的中小企业来说,应收账款融资是一个相对便捷的渠道,能大幅缓解资金压力。据前瞻产业研究院发布的《供应链金融市场前瞻与投资战略规划分析报告》估计,目前,全国企业的应收账款规模在20万亿以上。如果这些应收账款可以作为银行贷款的潜在抵押品加以充分利用,那么可以预见未来我国供应链金融市场发展前景是十分巨大的。
在此市场红利之下,物联云仓依托数字仓储,共同配送和物联传感云平台、以及5000+个合作仓储园区与201个城市覆盖的战略关系资源,及时掌握供应链真实的订单,物流以及仓储信息数据,与各大金融机构对接,构建供应链服务平台,全面助力金融服务。在实际操作中,物联云仓针对中小电商客户的应收账款切入业务场景,携手金融机构,提供专属供应链金融解决方案,同时基于仓网资源与仓储技术能力,提供一站式仓配服务。金融机构可直接根据在线化的实时订单量、仓配情况、签收状态等大数据对电商中小商家进行放款,可利用交易及仓配数据不可篡改的真实性搭建有效风控体系,而中小电商商家也能以区别于传统融资的方式,无需担保及抵押就能以较低门槛获取融资,快速及时的提高资金流转率,抓住发展机遇,提升商业价值。
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